住宅購入 vs 賃貸｜どっちが得か？お金の面から徹底比較！
「家を買うか、賃貸で暮らすか」は人生の大きな選択🤔
特に資産形成や老後の安定を考えると、どちらが正解か気になりますよね。
この記事では、住宅購入と賃貸を「お金の面」に絞って比較し、
将来の資産差や投資リターンまで詳しくシミュレーション📊✨
✅ 住宅購入のメリット
- 完済後に家賃不要🏠
- 自由なリフォームが可能🔨
- 立地次第では資産価値UPも📈
✅ 住宅購入のデメリット
- 維持費＋金利コストが重い💸
- 不動産価値の下落リスク📉
- 売却や住み替えの柔軟性に欠ける🏚️
✅ 賃貸のメリット
- 住み替え自由＆ローン不要🏃♂️
- 浮いたお金をS&P500などに投資できる📈
- 投資次第で35年後に3億円超の資産形成も可能💰🚀
✅ 賃貸のデメリット
- 家賃は一生かかる💸
- 老後の契約不安がある（が、資産があれば解決）🔥
住宅購入は「借金を使った投資」だった📉🏠
マイホームを購入することは、単なる支出ではなく「住宅ローンを利用した不動産投資」と言えます💳💥
✅ 住宅購入の基本的な仕組み
マイホーム購入の際、多くの人が住宅ローンを組みます。その仕組みを整理すると👇
- ローンを組み、毎月返済する🏠💰
- 金利を支払いながら長期間ローンを返済💸
- 固定資産税や管理費・修繕積立金などの維持費がかかる🏢🔧
住宅ローンを利用するということは、実質的に「借金をして、将来の家賃を前払いしている」状態です💳💰 つまり、住宅購入はリスクのある投資の一種なのです📉
✅ 過去10年の住宅購入は成功だった？
過去10年間（2020年代前半まで）は、低金利と不動産価格の上昇により、住宅を購入した人にとっては成功だったケースが多いです📈✨
しかし、今後も同じ状況が続く保証はありません。
- 金利が上昇すればローン負担が増える💰📉
- 不動産価格が下落すると資産価値が減る🏠💥
- 維持費（管理費・修繕費など）が上がる可能性も🔧💸
こうしたリスクを考慮すると、「住宅購入＝必ずお得」とは言えないのです🤔
賃貸なら「浮いたお金を投資」に回せる📈💰
住宅購入に比べ、賃貸の最大のメリットは「余剰資金を投資できる」点にあります📊💡
✅ 賃貸のコストと浮くお金の計算
賃貸では、以下の費用が不要になります👇
- 住宅ローンの利息（毎月支払いの一部）💳💸
- 固定資産税🏡💰
- マンション管理費・修繕積立金🏢🔧（マンションの場合）
例えば、住宅を購入した場合にかかる以下の金額を想定してみます👇
- 頭金：1,000万円
- 管理費・修繕積立金・固定資産税の合計：月4万円
この分を、賃貸に住みながら投資に回した場合、どれほどの資産が築けるでしょうか？📈
頭金や月額差額を投資すればどうなる？📊
「賃貸ではお金が貯まらない」と言われることがありますが、それは浮いたお金を投資していないからです💰🚀
では、賃貸に住みながら浮いたお金を「S&P500（米国株式市場の代表的なインデックス）」に投資した場合、どうなるのでしょうか？📈💡
✅ S&P500の過去データとリターン📊
S&P500は、過去の実績から年平均7%〜10%のリターンが期待できる指数です📈✨
例えば…
- 頭金1,000万円をS&P500に30年間投資（年利7%）した場合
➡ 約7,600万円に増加🚀💰 - 月々4万円を30年間積み立て投資（年利7%）した場合
➡ 約4,800万円に増加📈💵
合計すると、なんと1億2,400万円もの資産を築ける可能性があります🔥💰💹
もちろん、投資にはリスクもありますが、住宅ローンという借金を背負うリスクと比較すれば、賃貸＋投資の方が低リスクで高リターンになりやすいのです📊✨
住宅購入 vs 賃貸🔍 どっちが得か？
🏠 住宅購入のメリット・デメリット
✅ メリット
- 完済後は家賃不要で住める✨
- リフォームや改築が自由にできる🔨🏡
- 物件次第で資産価値が上がる可能性📈
❌ デメリット
- ローン返済が重い💳💥
- 維持費（固定資産税・修繕費）が発生💸
- 資産価値が下がるリスクも🏠💔
🏢 賃貸のメリット・デメリット
✅ メリット
- 住み替えが自由にできる🏃♂️💨
- ローンのリスクなし💰
- 浮いたお金を投資できる📈
❌ デメリット
- 一生家賃を払い続ける必要がある💸
- 老後の賃貸契約が難しくなる可能性🏡💔
投資シミュレーション🧐
初期投資額（頭金）、積み立て月額（マンション管理費・修繕積立金・月割固定資産税）です。
| 年齢 | 西暦 | 頭金 | ¥10,000,000 | ¥0 | ¥10,000,000 |
| 月額 | ¥0 | ¥40,000 | ¥40,000 | ||
| 35 | 2022 | -6.70% | ¥298,949,249 | ¥132,093,268 | ¥431,042,517 |
| 34 | 2021 | 42.60% | ¥320,417,202 | ¥141,064,596 | ¥461,481,798 |
| 33 | 2020 | 12.70% | ¥224,696,495 | ¥98,586,673 | ¥323,283,168 |
| 32 | 2019 | 32.80% | ¥199,375,772 | ¥87,051,174 | ¥286,426,946 |
| 31 | 2018 | -8% | ¥150,132,358 | ¥65,189,137 | ¥215,321,495 |
| 30 | 2017 | 17.40% | ¥163,187,346 | ¥70,336,018 | ¥233,523,365 |
| 29 | 2016 | 8.90% | ¥139,001,147 | ¥59,502,571 | ¥198,503,718 |
| 28 | 2015 | 1.10% | ¥127,641,090 | ¥54,198,872 | ¥181,839,961 |
| 27 | 2014 | 30.30% | ¥126,252,314 | ¥53,134,393 | ¥179,386,707 |
| 26 | 2013 | 60.80% | ¥96,893,564 | ¥40,410,125 | ¥137,303,689 |
| 25 | 2012 | 30.80% | ¥60,257,192 | ¥24,832,167 | ¥85,089,359 |
| 24 | 2011 | -3.30% | ¥46,068,189 | ¥18,617,865 | ¥64,686,054 |
| 23 | 2010 | 0.40% | ¥47,640,320 | ¥18,756,841 | ¥66,397,161 |
| 22 | 2009 | 30.40% | ¥47,450,518 | ¥18,204,025 | ¥65,654,543 |
| 21 | 2008 | -49.00% | ¥36,388,434 | ¥13,592,043 | ¥49,980,477 |
| 20 | 2007 | -1.20% | ¥71,349,870 | ¥25,709,889 | ¥97,059,760 |
| 19 | 2006 | 16.80% | ¥72,216,468 | ¥25,536,325 | ¥97,752,793 |
| 18 | 2005 | 20.80% | ¥61,829,168 | ¥21,452,333 | ¥83,281,501 |
| 17 | 2004 | 5.80% | ¥51,183,086 | ¥17,361,203 | ¥68,544,289 |
| 16 | 2003 | 16.40% | ¥48,377,208 | ¥15,955,768 | ¥64,332,976 |
| 15 | 2002 | -29.70% | ¥41,561,175 | ¥13,295,334 | ¥54,856,509 |
| 14 | 2001 | 1.50% | ¥59,119,737 | ¥18,229,493 | ¥77,349,230 |
| 13 | 2000 | 1.80% | ¥58,246,046 | ¥17,487,185 | ¥75,733,232 |
| 12 | 1999 | 9% | ¥57,216,156 | ¥16,706,469 | ¥73,922,624 |
| 11 | 1998 | 11.70% | ¥52,491,886 | ¥14,886,669 | ¥67,378,555 |
| 10 | 1997 | 50.30% | ¥46,993,631 | ¥12,897,644 | ¥59,891,275 |
| 9 | 1996 | 37.90% | ¥31,266,554 | ¥8,261,906 | ¥39,528,460 |
| 8 | 1995 | 42.70% | ¥22,673,353 | ¥5,643,151 | ¥28,316,505 |
| 7 | 1994 | -9.60% | ¥15,888,825 | ¥3,618,186 | ¥19,507,011 |
| 6 | 1993 | -1.70% | ¥17,576,134 | ¥3,471,445 | ¥21,047,579 |
| 5 | 1992 | 7.70% | ¥17,880,096 | ¥3,043,179 | ¥20,923,274 |
| 4 | 1991 | 20.00% | ¥16,601,760 | ¥2,379,924 | ¥18,981,684 |
| 3 | 1990 | -8.50% | ¥13,834,800 | ¥1,583,270 | ¥15,418,070 |
| 2 | 1989 | 51.20% | ¥15,120,000 | ¥1,205,760 | ¥16,325,760 |
| 1 | 1988 | 20.70% | ¥10,000,000 | ¥480,000 | ¥10,480,000 |
35年間、米国株式に投資を続けていた場合📈🏡
✅ もし頭金1000万円を株式投資していたら？
マイホームの頭金1000万円を、不動産ではなく米国株式（S&P500指数のインデックス投資）に回した場合、どうなっていたでしょうか？💰📈
仮に、平成元年（1989年）に30歳で頭金1000万円を投資し、35年間ローンを組んだケースを考えます。そして、2024年の現在、65歳になったとします👴📊
また、賃貸派の条件として「購入者のローン支払い額＋固定資産税＋マンション管理費＋修繕積立金」と同じ月額を支払う前提で比較します🏢💰
✅ 35年後の資産額の違い
- 頭金1000万円をS&P500に投資し、35年間放置した場合
➡ 約3億円に増加🚀💰（年平均リターン7%と仮定） - さらに、マンション管理費・修繕積立金・固定資産税分（毎月4万円）を積み立て投資した場合
➡ 約1.3億円に増加📈💵
では、35年前に5000万円で購入したマンションの現在の価値はどうでしょうか？🏠💸
✅ 35年後のマンションの価値は？
35年経過したマンションの資産価値は、以下のようなリスクが発生します🏠💥
- 築35年のマンションは価値が大幅に下がる可能性
- 立地によっては半額以下、場合によってはほぼ無価値になることも💸🏚️
- 35年間で住宅の設備も老朽化し、リフォームや修繕が必要🔧🏡
- 管理費・修繕積立金の増加
- 古いマンションほど管理費や修繕費が高騰する傾向にある📉
- 予想以上の大規模修繕費が発生し、追加負担になる可能性も🔨💰
- 資産としての流動性が低い
- 住み替えや売却がしにくくなる🏡💔
- 市場の需要が減少し、売れにくい状態になるリスク💳
結果として、5000万円で購入したマンションが、資産価値として数千万円以上の価値を失う可能性が高いのです💰🚨
日本の不動産より米国株投資が有利📊🇺🇸
マイホーム購入ではなく、米国株に投資していた方がリターンが大きい理由は👇
✅ 住宅購入が投資として不利な理由
- 不動産の販売には、多額の手数料が含まれている💸🏠
- 住宅ローンでは金利を支払う必要がある💳💥
- 資産価値が落ちやすいが、満足感や安心感は得られる😌🏡
「家を買って安心」という考えは、実際には以下のようなデメリットが伴います👇
- 時間とともに価値が減少し、維持費も発生する💰🔧
- いきなり数千万円単位の借金を背負うリスクがある💳📉
一方、賃貸を選び、その分を投資すれば…📈💡
- 35年後には3億円もの資産を築くことも可能💰🚀
- たとえ家賃を払い続けても、投資リターンが大きく上回る可能性📊
「老後に賃貸だと住めなくなる」問題は本当か？
「賃貸は老後に借りられなくなる」という意見もありますが…
- 資産を持っていれば、貸してくれる物件はある🏢🏡
- 必要なら自分で家を買う選択肢もある🏠💸
- 不動産を持つより、運用資産を持っていた方が安心📈
まとめ📌💡 賃貸＋投資が資産形成には有利！
お金の増え方だけを考えると、賃貸＋投資の方が資産を増やせる可能性が高いです📈💰
しかし、「家を持つ安心感」や「老後の住まいの確保」などの要素も考慮し、最適な選択をしましょう🏡✨
🔗 FIREと経済的自立で人生の選択肢を増やす方法👇
