| 結局、少額投資のベストアンサーは積み立てNISAとiDeCoになります |
FIREを目指すうえで必要と思われるのが投資。
この投資をいくらからやれば良いかという話を見かけます。
今月のZAIの特集でもある通り、３０００円から始めようという話を見かけます。
月３０００円です。
お小遣い３万円でお昼めし込みだと、この３０００円も頑張っている方でしょう。
この月３０００円投資ですが、年間だと３．６万円。
これで5%のリターンを得るとプラス年１８００円。
初年度なので１０年間にもなると投資金額３６万円。
そこまでの間に４０万まで増えていたとしましょう。
５％のリターンだと２万円になります。
年間２万円貰えてお得・・・。
株式のリターンを５％取るためには元本がいくらであっても必要な時間は同じ。
週に１０時間ほど株関連のことに時間をかけると月４５時間くらい。
年間で５４０時間くらいかけるわけです。
時給換算で３７円。
しかも、毎年安定の５％プラスリターンの場合です。
さすがに時間の無駄すぎます。
無料の情報だけではなく、株雑誌も購入。
そうすると、年間８０００円ほど必要です。
初年度は１８００円ー８０００円＝６２００円のマイナス。
１０年後でも、２万円から８０００円引くと１．２万のプラスになってしまいます。
ちょっと株の雑誌を買っただけで利益の1/３以上が持っていかれます。
それも頑張って１０年続けた株式投資で・・・。
一方で月３万、月３０万などの金額を投資できた場合はどうでしょう？
月３０万だと年間で３６０万。
5%のリターンを得るとプラス年１８万円。
１０年後に３６００万の投資が４０００万になっていたとします。
そうすると５％のリターンで年間２００万のプラスです。
かける時間は同じく年間で５４０時間。
時給換算で３７００円。
これならやる価値がありそうです。
なので結論としては、３０００円ではなく、年間１００万位は株式にお金が突っ込める状況じゃないとやらない方が良い。
です。
とは言え、これは投資に時間をかける個別株投資の場合。
かける時間を圧倒的に少なくすれば少額投資もありです。
そこで、少額投資でおすすめなのは投資信託です。
アクティブではなく、国際または国内の株式型インデックス。
新興国とかは忘れて、とにかく信託報酬のやすいやつ。。
で、これに関してはおすすめなのが２つ。
①積み立てNISAと②iDeCoです。（定番ですが・・・）
どっちかと言えば「積み立てNISA」をおススメ。
iDecoは税額控除が良いのですが、会社に書いてもらわないといけない内容がある。
何となく会社に投資していますアピールは嫌な感じです。
あとは、お金を突っ込んでしまうと６０歳まで手が出せない。
なので、そもそも少額しか投資できない人には向いていない。
積み立てNISAに関しては、通常は利益が出るとの２０％の税金が取られるところが非課税。
年間４０万、月約３．３万までなので、結構な金額を投入できます。
投資対象もそもそも、手数料が安い投資信託が厳選されています。
NISAと言えば、ついこの前までジュニアNISAという腐ったものがありました、糞過ぎてなくなりましたが。。通常のNISAもお勧めできず、おすすめは積み立てNISAです。
↓↓↓
ジュニアNISAなんていう腐った仕組みなんてなければ良かったのに・・・という心の叫び。口座解約後の結果を振り返ってみた
https://aoi345.com/finacial-independenc/nisa-junia/
さて、先ほどは６０歳まで引き落とせないと弱点を言ったiDeCo。
これは年金の一種で確定拠出型年金です。
確定拠出型年金は、個人向け(こっちがiDeCo)と企業向けの２種類がある自分で積み立てる年金です。
普通預金、債券、株式投資信託などの投資先があります。
その投資結果によって６０歳の時に受け取れる年金が変わるというものです。
老後の定期預金と似たような感じですが、引き出せないのはあるとして、その他にも預金と違いがあります。
まずは積み立てNISAと同じくと投資の利益で出た場合の２０％の税金が掛からない。
それに加えてiDeConoのすごいのは積み立てた分の所得が税の対象から外れることです。
iDecoで約３０万ほど積み立てると、年収５３０万の人は年収５００万の人と同じ金額しか税金を払わなくてよくなります。
個人向けのiDeCoは人によって変わりますがおおむね月２．３万の人が多いでしょう。
それに加えて会社が企業型の確定拠出年金をやっていると更に月５．５万円の積み立てが可能です。
この場合にはiDeCoの金額が月２万に下がりますが、合計月７．５万の積み立てが可能。（年額９０万）
年収５９０万の人が年収５００万の人と同じになる訳です。
これは年収ベースが高い人ほど効果は絶大になります。
具体的には下記の金額の変化があります。
年収 590万円：所得税19.9万円、住民税30.4万円
年収 500万円：所得税14.0万円、住民税25.0万円
10万以上の税金が減る訳ですね。
老後資金の積み立てをしただけなのに・・・。
これがiDeco及び確定拠出年金のPowerです。
このiDeCoや企業向け確定拠出年金も選べる銘柄は限られています。
基本的に手数料の低いインデックス投資信託が中心です。
同じく国際または国内のインデックス株式投資信託を選んでおけばいいと思います。
さて、積み立てNISA月3.3万と確定拠出年金7.5万を足すと、月10.8万。（企業向け確定拠出年金に対応した企業の場合ですが）
この分までは利益に対して非課税枠で投資が可能。
そして、これを超えるってことは年額100万の投資資金を入れられるということ。
そうなると、個別株投資に時間を使ってもいい。
積み立てNISAや確定拠出年金の分までは、一回選んであとは忘れる。
60歳になってからリターンを確認すれば良いです。
これだと投資にかける時間はほぼゼロ。
月10万の投資資金投入ができるかが、ちょうど投資に時間をかけていい投資額のラインになる訳です。
とは言えですが、個別株投資をしている人の多くは趣味の部分もあるでしょう。
私もそうですが娯楽という感じでやっているなら時給換算自体が無意味。
だから、やらなきゃ・・・とかそういう気持ちでやるのはおすすめしませんが、趣味で楽しくボチボチやるということであれば、投資金額は少なくとも個別株式投資はありですね。
その場合は頑張らないことが大事です。
何しろ娯楽なんですから、マイナスになっても遊び代です。
