【FIREムーブメント】FIREを目指す!FIREしたいが早期リタイアにはいくら必要?

【FIREムーブメント】FIREを目指す!FIREしたいが早期リタイアにいくら必要?

 

FIREが本格的に盛り上がりを見せている。
コロナワクチンの普及によりテレワークから出社に戻るともっと加速しそうな気がします。

FIREに必要な金額が一般的には「年間支出の25倍」と言われています。(4%の利回り想定らしい、20%の税金どこ行った?? 自腹になる保険料は?)
2人以上の世帯の年間平均支出が400万だと考えると、ざっくり言って「1億円」は必要という事です。

これが、おそらく最低限のライン
それよりも少ないと相当苦しい。
この根拠が4%のリターンを前提にしているから。。
しかも、インフレしない事が前提で。

この支出ですがもう一つの落とし穴。
年間支出400万ですが、住居が月額2万円となっている点。
家賃2万円の家なんてほとんどないので、「1億円」+「自宅の所有」が前提と言う訳です。

FIRE時点で持ち家が無い場合には3000万~5000万をプラスで欲しいところでしょう。(つまり、ざっくり目標額が1.5億という事ですね)
じゃあ、早めに家を買った方が良いのか?これがFIREを目指すうえで重要になると思います。

まず、「FIREする前とした後」で同じところに住むか?です。
同じ場所に住み続けるとするとFIREする前を重視するか、FIREした後を重視するかを考えることになります。

FIREする前は通勤があるので、会社に近い場所で通勤時間が短い方が良い。(自分の時間が生み出せる)
そうなると多くの場合には狭くても都心に住むのが良いでしょう。

一方でFIREした後は通勤がなくなるのです。
そうなると狭くて通勤のしやすい場所に果たしてメリットがあるでしょうか・・・。
正直、職場に近い必要がない。
わざわざ狭くて高い都心に住む必要はない。
栄えている場所が良いとしても、例えば地方都市の繁華街近くなどであれば十分便利。
物はインターネットで大抵のものが揃います。

そうなると、FIRE前とFIRE後で住む場所は変えたほうが良いわけです。
FIRE前から不便な場所で通勤時間をかけて、50歳ごろにリタイアは魅力を感じません。
FIRE後に特に通勤もないのに都心の狭い家に住みし続けるのも、開放感がなくて魅力が低い。

つまり、FIRE前は賃貸でいいよねとなるのですが、持ち家も悪くはないのです。
FIREした時に買い替えればいいわけですから・・・。
だから重要なのは買った物件の資産性です。
ローン経費なども含めた購入した物件に支払った全てのお金 ー FIRE時に売った金額から売却の経費を含んだお金(+住宅ローン控除で得した額)

これがいくらになるか?です。
新築ではなくなるし、経年劣化もあるので価値は下がっている。
ある程度のロスはあるでしょう。
しかし、購入していなければ賃貸の家賃がかかっている訳です。

購入した物件で消費した費用と賃貸に住んでいた場合にかかっていたはずの費用で、賃貸より費用が少ないなら「不動産投資投資成功」と言えます。
自宅用不動産は魅力があって、自分が住み続けるので貸し先が突然居なくなり空き家になる心配がない。
しかも、ローンを組むと税制優遇がある。
さらに元々超低金利。
マンションの中古価格の高騰なども含めて、正直、都心マンションなら賃貸より安く済んでいることが多い気がします。
地方の不便な場所のマンション、駅から遠いマンションなどだと、そもそも売れない=無価値になるので、結局のところ物件次第でしょう。

一方で、戸建て・・・。
こちらは住宅自体の価値は、30年ほどでほぼなくなる。
そうなると土地が勝負。
ただ、土地に関しても都心であれば上がっている。
都心であれば住宅自体よりも土地の割合が多く、全体としての損失も少ない。
一方で、土地にあまり価値がない地域だと、そもそも売れない=無価値になるので、こちらも結局のところ物件次第でしょう。

ここで重要なのは、高い物件を買うほど逆にロスが少ないという点。
だからと言って背伸びをした物件を買うと、現金が貯まらずにFIREが遠のく。
で、どっちにすべきかの分岐点。
年収。
年収が高い人は高い物件を買ってもお金は貯まる、住宅ローン控除の影響も大きい。

なお、同じ住宅に住み続けるプランの場合。
忘れちゃいけないのが、住宅自体の経年劣化。
40年くらいでマンションの場合は大幅修繕、戸建ての場合には建て替え。
FIRE時点で住宅を新規で購入するパターンでなくても、2000万位はプラスで必要になるでしょう。
そうなると持ち家の人でも1.2億は必要という事ですね。。

安心感のある老後前提だと更に・・・
老人ホームなどの介護費用、子供がいるなら教育費。(子供がいないなら居ないで、老後に子供のサポートが受けれない)
ここら辺を考えると、更に2000万は欲しいですかね。。(やっぱり、1.5億円

遠い・・・。
遠いよ、FIRE。
だからと言って、到達しなさそうだからお金が足りて無いのにリタイアしちゃう。
これFIREじゃない・・・。
経済的独立できてないんですから。。

お金が貯まってもファイアではなく、ファイラが良いかもです。
ファイナルファンタジー的に言うと上位魔法

FIRE(ファイア) Financial Independence Retire Early
FIRA(ファイラ) Financial Independence Retire Anytime

いつでもリタイアできると、あえてしない。
働き続ける。
ただ、気分次第で仕事に変える
だって、お金を稼ぐ必要はないから。
興味本位でバイトだって、社会貢献的な仕事だってできる。
いつでも、リタイアはできる。
会社にも「いつでも、やめてやるっ」って態度で挑める。採用さえされれば勝ち・・・。

ファイナルファンタジー的に更に上位のファイガ(FIGA)は、何の略がふさわしいのでしょう。

 

【FIRE】経済的独立と早期退職を図示化してみる
https://aoi345.com/finacial-independenc/fire-view/

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